Mortgage Loan With Low CIBIL – Low Score पर भी Property Loan कैसे मिलता है?

Low CIBIL score आज सबसे बड़ा pain point है, खासकर तब जब किसी को business चलाने के लिए urgent fund चाहिए, या घर की किसी emergency को manage करना हो। कई लोग सोचते हैं कि CIBIL low है तो mortgage loan लेना almost impossible है। लेकिन असल रहस्य यह है कि loan against property एक secured loan है, और इसमें approval का सबसे बड़ा आधार credit score नहीं बल्कि property का value, borrower की repayment capacity, और lender का risk calculation होता है।

इस long-form guide में आप step-by-step समझेंगे कि:

• Low CIBIL score पर भी mortgage loan क्यों मिल सकता है

• किन कारणों से CIBIL score खराब होता है

• किन documents की जरूरत होती है

• "property strength" से approval कैसे मिलता है

• NBFC और banks की अलग policies क्या होती हैं

• कौन से borrowers को सबसे ज्यादा approval chances होते हैं

• कौनसा income proof alternative चल सकता है

• किन mistakes से बचना चाहिए

• कितना interest difference आता है

• कौनसा loan structure low CIBIL वाले cases में fast approval देता है

यह पूरा ब्लॉग उन लोगों के लिए है जिनका CIBIL खराब है — चाहे due to past delays, overdues, credit card settlement, low banking, या कोई old default। और जो लोग long loan process और बार-बार rejection से परेशान हैं।

चलते हैं deep में👇

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1. Low CIBIL होने पर भी Mortgage Loan क्यों मिलता है?

Mortgage loan fundamentally एक secured loan है। इसका मतलब lender का risk काफी कम हो जाता है, क्योंकि loan के against borrower की property रहती है। अगर borrower repayment में delay करता है, तो lender के पास recovery का option रहता है।

इसलिए lenders (खासकर NBFCs) score के बजाय ध्यान देते हैं:

• Property की registry

• Market value

• Property की location

• Ownership clarity

• Banking movements

• Current EMI load

• Cashflow या rental income

• Surrogate income proofs

यही reason है कि बहुत से लोग जिनका CIBIL 550–620 है, उन्हें भी approval मिल जाता है।

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2. आम तौर पर CIBIL Low क्यों होता है?

Low credit score के major reasons:

1. Old delays on credit card

2. Unpaid loans या overdue accounts

3. Credit card settlement

4. High credit utilisation

5. High number of enquiries

6. Low or irregular banking

7. Loan closed but not updated

8. Overlimit usage

9. Past COVID moratorium impact

Interesting बात ये है कि lenders “reason for low CIBIL” देखते हैं। अगर कारण genuine है और property strong है, तो approval मिल जाता है।

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3. Low CIBIL Cases में किन borrowers के approval chances सबसे ज़्यादा होते हैं?

• जिनकी property residential है

• जिनकी property main area में है

• जिनका property valuation high है

• जिनके पास rental income है

• जिनका banking low है पर credit discipline अब ठीक है

• जिनके ऊपर active legal issue नहीं है

• जिनके पास past loan closures हैं

इन cases में score कम होने के बावजूद approval high होता है।

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4. Mortgage Loan में Property का Value कैसे calculate होता है?

Valuation NBFC/Banks दो तरह से देखते हैं:

1. Market value (जितने में property market में बिक सकती है)

2. Distress value (अगर जल्दी बेचना पड़े तो price कितना होगा)

Low CIBIL cases में lender usually distress value का 60%–70% तक loan देता है।
Example:
Property distress value = 50 lakh → Loan approx = 30–35 lakh

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5. Low Score पर कौनसे Documents मांगते हैं?

Low CIBIL cases में lenders थोड़ा extra documentation देखना पसंद करते हैं:

Mandatory Documents

• Property registry

• Chain documents

• Tax receipts

• Electricity bills

• KYC

• Banking 6–12 months

• Existing EMI details

Income Alternatives (अगर income proof नहीं है या banking low है)

• Rental income agreement

• Cash business declaration

• GST (अगर available)

• Old EMI track

• Property से related earning

• Co-applicant की income

Low CIBIL में documents भारी नहीं होते, बस clarity जरूरी होती है।

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6. Low CIBIL पर कितने Interest Rate में loan मिलता है?

Banks usually low CIBIL पर interest increase कर देती हैं या case reject कर देती हैं।
NBFCs flexible होते हैं और property की strength देखकर rate देते हैं।

Average rate range:

• Banks: Rare approval → 9.5%–13%

• NBFCs: High approval → 11%–16%

अगर property prime area में है, तो rate कम रखा जाता है।

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7. क्या बिना income proof के भी mortgage loan low CIBIL में मिलता है?

Yes — यह possible है।
Low CIBIL + No income proof दोनों होने पर lenders सिर्फ दो चीजें evaluate करते हैं:

1. Property की stability

2. Borrower की repayment pattern (जैसे banking movements)

अगर borrower की banking बहुत low है, पर property strong है, तो भी approval मिल जाता है।
यहां NBFCs सबसे बड़ा support देते हैं क्योंकि उनके पास:

• surrogate income program

• asset-based underwriting

• flexible property evaluation

जैसी policies होती हैं।

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8. कौनसे types के borrowers को सबसे fast approval मिलता है?

• जिनकी property पर पहले कोई loan नहीं है

• Low CIBIL होने के बावजूद banking clean है

• जिनके ऊपर बहुत ज़्यादा enquiries नहीं हैं

• जिनके पास co-applicant strong है

• जिनका loan requirement property value के मुकाबले low है

• जिनके पास rental income है

• जिनका purpose clear है (business, education, medical आदि)

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9. क्या Low CIBIL + Running Loans होने पर approval मिलता है?

Yes, मिलता है।

Banks usually strict होती हैं।
NBFCs देखती हैं कि:

• Existing EMIs manageable हैं या नहीं

• Borrower previous EMIs किस discipline से चुका रहा है

• Property value current loans को cover कर सकती है या नहीं

• Banking में कितनी stability है

अगर borrower already जैसे एक छोटा-मोटा personal loan, credit card EMI आदि चला रहा है, पर कोई overdue नहीं है, तो approval chances high हैं।

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10. Past “Settlement” होने पर mortgage loan मिल सकता है?

Most lenders ऐसे cases को risky मानते हैं, लेकिन NBFCs settlement cases को accept करती हैं अगर:

• Settlement 2–3 साल पुराना है

• Borrower की banking improved है

• कोई fresh default नहीं है

• Existing obligations manageable हैं

• Property decent value की है

ऐसे cases में थोड़ा rate high होता है, लेकिन approval मिलता है।

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11. Loan-to-Value (LTV) कितनी मिलती है low CIBIL में?

General range:

• Residential property: 50%–70%

• Commercial property: 40%–60%

• Industrial property: 30%–50%

Low CIBIL cases में LTV थोड़ा कम भी हो सकता है, पर approval मिलना ज्यादा महत्वपूर्ण होता है।

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12. NBFC और Banks में क्या difference है Low CIBIL mortgage loan में?

Banks

• Strict policies

• CIBIL score critical

• Income proof mandatory

• Large delay cases reject

• High processing time

NBFCs

• Flexible

• CIBIL secondary

• Surrogate income accepted

• Property-based lending

• Fast processing

• Higher approval rate

Low CIBIL borrowers almost हमेशा NBFC route prefer करते हैं क्योंकि वहां chances ज्यादा होते हैं।

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13. Low CIBIL Mortgage Loan लेने में सबसे बड़ी mistakes

इन गलतियों से बचें:

1. बार-बार loan enquiries करना

2. गलत जानकारी देना

3. पुराने overdue close न कराना

4. Property documents को incomplete रखना

5. Banking में cash deposit very high रखना

6. Loan requirement unrealistic रखना

7. Co-applicant न जोड़ना

अगर borrower ऊपर की इन 7 mistakes से बचता है, तो approval chances double हो जाते हैं।

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14. क्या Low CIBIL Mortgage Loan business growth में help करता है?

Absolutely. Mortgage loan बड़े ticket size का secured fund होता है।
Low CIBIL वालों के लिए यह सबसे ideal loan है अगर उन्हें:

• मशीनरी खरीदनी है

• Working capital चाहिए

• Cashflow manage करना है

• पुरानी liabilities close करनी हैं

• Business expand करना है

क्योंकि interest rate personal loan से काफी कम होता है और tenure लंबे होते हैं।

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15. Low CIBIL Borrowers के लिए सबसे अच्छे tips

• Property documents ready रखें

• जितने पुराने overdue हैं, उन्हें “closed” status में update करवाएं

• Banking थोड़ी clean रखें

• Co-applicant strong जोड़ें

• Loan requirement realistic रखें

• Enquiries कम करें (3 महीने तक बिल्कुल नहीं)

• Property valuation पहले से पता करें

• Loan agent या lender को पूरी through जानकारी दें

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Conclusion

Low CIBIL mortgage loan लेना मुश्किल नहीं है—बस process समझना जरूरी है।
Lenders सबसे ज्यादा importance property को देते हैं क्योंकि mortgage loan asset-based loan होता है। CIBIL सिर्फ एक risk signal है। अगर property strong है, income alternate दिखाया जा सकता है, banking ठीक-ठाक है, और borrower के ऊपर कोई fresh default नहीं है—तो approval मिलना पूरी तरह possible है।

इस पूरी guide में बताया गया हर point उस borrower के काम आएगा जिसका CIBIL score low है और जो बार-बार rejection से परेशान हो चुका है। जब approach सही हो, documents ready हों और property decent हो, तो low CIBIL पर भी mortgage loan आराम से मिलता है।