Mortgage Loan यानी Loan Against Property एक ऐसा secured loan है जहाँ आप अपनी residential, commercial या industrial property गिरवी रखकर बैंक या NBFC से बड़ी रकम ले सकते हैं। आज लाखों लोग mortgage loan लेते हैं, लेकिन हर किसी का interest rate अलग-अलग होता है। कोई 8.50% पर loan ले रहा है और कोई 12% से ऊपर दे रहा है।

ऐसा क्यों होता है?
क्योंकि बहुत लोग mortgage loan लेते समय सही तरीके नहीं अपनाते।
इसलिए आज मैं आपको बताने वाला हूँ—
Mortgage Loan par sabse kam interest rate kaise paye?
वो भी पूरी तरह expert-level hacks के साथ, जो बड़े mortgage consultants और finance experts यूज़ करते हैं।

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⭐ 1. सबसे पहले समझें—Mortgage Loan par Interest Rate decide कैसे होता है?

Interest Rate zero से शुरू होकर अचानक high नहीं होता। बैंक पाँच चीज़ें evaluate करता है:

✔ 1. Property की quality

• Freehold या leasehold

• Old या new

• Commercial या residential

• Market value stable है या गिर रही है

✔ 2. आपकी income stability

Salary, business income, rental income—सब देखा जाता है।

✔ 3. CIBIL Score

High CIBIL = Low Interest
Medium CIBIL = Normal Interest
Low CIBIL = High Interest

✔ 4. Existing debts

Zyada loans होने पर bank risk बढ़ा देता है।

✔ 5. LTV (Loan-To-Value) Ratio

कम LTV पर bank interest कम रखता है।

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⭐ 2. Expert Hack #1: कम LTV पर Loan लें — Interest अपने-आप कम हो जाएगा

सबसे powerful तरीका यही है।

Example:
आपकी property की market value — ₹1,00,00,000
आप loan लेना चाहते हैं — ₹60,00,000
यह LTV = 60% हुआ।

👉 60% LTV पर interest rate कम मिलता है।
👉 75%–80% LTV पर interest बढ़ जाता है।

क्यों?

क्योंकि bank का risk कम हो जाता है।

Expert Tip:
अगर आप चाहते हैं कि bank आपको सबसे lowest interest rate दे,
तो कोशिश करें कि LTV 50–60% के बीच रहे।

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⭐ 3. Expert Hack #2: CIBIL Score 750+ रखें

Mortgage loan में भी CIBIL बहुत बड़ा factor है।

✔ High CIBIL = कम interest

✔ Low CIBIL = high interest + ज्यादा documents

Lower interest लेने के लिए:

• EMI time पर pay करें

• Credit card usage 30% से कम रखें

• Old credit history को बंद न करें

• कोई भी loan settle न करें

• Credit mix maintain करें

अगर आपका CIBIL 720–730 है, तो भी loan मिल जाएगा
लेकिन interest rate 0.50%–1% ज्यादा लगेगा।

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⭐ 4. Expert Hack #3: Multiple Banks की Comparison करें

बहुत लोग सिर्फ एक bank में inquiry कर देते हैं और loan approve करा लेते हैं।
यह सबसे बड़ी गलती है।

✔ क्यों?

हर bank की

• ROI policy

• risk calculation

• internal credit norms
  अलग होती हैं।

इसलिए एक smart borrower कभी भी एक bank में फँसता नहीं।

✔ क्या करें?

कम से कम 5 banks में comparison करें—

• 2 PSU Bank

• 2 Private Bank

• 1 NBFC

इसके बाद जो सबसे अच्छी ROI + Processing Fee दे, वहीं से करें।

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⭐ 5. Expert Hack #4: Income को optimise करके दिखाएँ (Legally)

Bank आपकी income देखकर interest decide करता है।
Income जितनी stable दिखेगी, interest rate कम मिलेगा।

✔ Salaried persons

• पिछले 6 महीने की salary slip

• Form 16

• Bank statements साफ-सुथरी रखें

• Salary account में unnecessary UPI transactions न करें

✔ Business Owners

• ITR 2–3 साल लगातार बढ़ती हो

• Profit ठीक दिखे

• GST mismatch न हो

• Rental income को भी add कराएँ

Income जितनी ज्यादा stable और growing लगती है—
interest उतना कम मिलता है।

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⭐ 6. Expert Hack #5: Shorter Tenure चुनें

Mortgage loan में tenure 15–20 साल तक मिल जाता है,
लेकिन short tenure (7–10 साल) पर interest rate कम होता है।

Example:

₹50 lakh mortgage loan

• 15 years tenure = हाई ब्याज

• 10 years tenure = कम ब्याज

Short tenure में bank का risk कम हो जाता है, इसलिए ROI भी कम मिलता है।

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⭐ 7. Expert Hack #6: सही Property Type चुनें

Property का type भी interest rate बदल देता है।

✔ Lowest interest rate मिलता है:

• Freehold independent house

• Residential flat (good project)

• Prime location commercial property

✔ High interest मिलता है:

• 25+ साल पुरानी property

• Leasehold property

• Industrial property

अगर property की category premium है, तो bank interest कम कर देता है।

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⭐ 8. Expert Hack #7: Bank balance healthy रखें

हर bank 3–6 महीने का banking pattern देखता है।

अगर:

• लगातार balance maintain है

• EMI bounce नहीं होते

• अचानक cash deposits नहीं हैं
  तो bank कम interest देता है।

अगर:

• खाते में हमेशा low balance है

• UPI ₹10–₹20 वाली transactions बहुत हैं

• random deposits हैं

तो bank doubt करता है और interest rate बढ़ा देता है।

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⭐ 9. Expert Hack #8: Co-applicant जोड़ें

Co-applicant जोड़ने से eligibility बढ़ती है और interest rate कम मिलता है।

Best co-applicants:

• Wife

• Father

• Mother

• Earning son

Income joint होने से bank का confidence बढ़ता है।

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⭐ 10. Expert Hack #9: Processing Fee को negotiate करें

Mortgage loan में processing fee काफी high होती है—
लेकिन इसे हमेशा negotiate किया जा सकता है।

✔ कैसे?

• Multiple bank offers बताकर

• Existing relationship का फायदा उठाकर

• Pre-approved offer लेकर

जब processing fee कम होती है तो bank ROI भी कम कर देता है।

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⭐ 11. Expert Hack #10: Loan transfer (BT) सबसे powerful तरीका

अगर आपको लगता है कि आपके पास already loan है और interest ज्यादा है,
तो सबसे सबसे सरल तरीका है:

✔ Balance Transfer

इसमें नया bank आपका पुराना loan बंद करता है और कम interest पर नया loan देता है।

Balance transfer में आप 2–3% interest तक बचा सकते हैं।

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⭐ 12. Mortgage Loan par sabse kam interest rate कौन-से बैंक देते हैं? (General trend)

(यह general average market rates हैं, exact rate bank policy पर depend करता है)

✔ PSU Banks (कम interest)

• SBI Mortgage Loan

• Bank of Baroda

• PNB

• Union Bank

✔ Private Banks (competitive interest)

• HDFC

• ICICI

• Kotak

• Axis

✔ NBFC

Document flexible होते हैं लेकिन ROI थोड़ा high होता है।

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⭐ 13. Mortgage Loan Interest Rate कम करने के लिए सबसे Powerful Formula

नीचे formula follow करो — lowest interest मिलने के chances maximum हो जाते हैं:

High CIBIL + Low LTV + Strong Banking + Clean ITR + Good Property + Multiple Bank Comparison = Lowest Interest Rate

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⭐ 14. कौन-से borrowers को सबसे कम mortgage loan interest मिलता है?

• Salaried applicants

• High CIBIL (750+)

• अच्छी location की property owners

• कम LTV वाले borrowers

• High banking balance वाले borrowers

• Stable business income वाले clients

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⭐ 15. Conclusion—Mortgage Loan par सबसे कम interest rate पाना मुश्किल नहीं

अगर आप ऊपर दिए गए expert hacks follow करेंगे,
तो आपको market का सबसे कम ROI आसानी से मिल सकता है।

Mortgage Loan एक long-term financial decision है,
इसलिए सही planning से आप लाखों रुपये interest में बचा सकते हैं।